. Le but n'est-il pas l'information 
Ces trucs et astuces sont évidemment valable pour tout type d'assurance :
Je vais commencer par vous donner la méthode "en rapide", puis je m'étendrai sur les subtilités, qui permettent d'optimiser les gains ou qui donnent des marges de négociation importantes.
1 - Les types principaux de garanties
La première chose à faire, c'est cibler ses besoins réels (et non pas ceux qui sont créés par votre assureur). Si votre moto ne vaut plus que 3000€, l'assurer tous risques à 1000€ ou plus l'année n'est certainement pas un choix judicieux...
Les 10 types principaux de garanties sont les suivants:
- Responsabilité civile (la seule obligatoire pour pouvoir circuler). Elle couvre les dégâts que vous occasionnez. Attention à certains assureurs low-cost qui donnent un plafond de remboursement... Si on cause du dommage corporel, les montants s'envolent rapidement
- Dommages corporels du conducteur: C'est ce qui couvre vos propres frais médicaux. Là aussi, il faut voir les "petites lignes" des contrats. Il y a parfois des différences saisissantes...
- Tierce collision: Rembourse les dégâts occasionnés par une autre personne identifiée sur votre véhicule.
- Incendie et explosion Certains assureurs font monter la franchise pour permettre un tarif annuel plus bas
- Vol: plus que les écarts de franchises, c'est surtout sur les conditions de prise en charge qu'il y a des disparités importantes. Certains assureurs font même une franchise variable selon le nombre et le type d'antivols utilisés... C'est parfois à la limite du scandaleux
- Bris de glace: Certains "petits malins" excluent les phares... Donc sur une moto, ça n'est que rarement utile...
- Catastrophe naturelle et attentat
- Assistance : Pour ceux, nombreux, qui font le choix d'une moto neuve, il n'est pas nécessaire de la souscrire pour une raison simple: c'est souvent "cadeau" avec la garantie de la moto. Ou comment récupérer quelques euros sans rien sacrifier au service!
- Protection judirique : Là aussi, c'est une excellente garantie, à mon sens indispensable, mais, souvent, on la paie déjà par ailleurs (assurance des moyens de paiement notamment, ou multirisque habitation). Un cumul ne sert donc qu'à payer plus cher!
- Tous risques : Attention à certains assureurs qui appliquent à cette garantie un tel surcoût, associé à une franchise si énorme que ne pas la prendre est souvent rentable (sur une moto pas trop chère...)
Après, il y a aussi les options sur l'équipement du motard, sur l'équipement de la moto (pare-cylindres et autres accessoires optionnels pris à l'achat de la moto), et sur les accessoires (certaines incluent ou excluent une éventuelle peinture perso...)
La première étape pour faire baisser sa prime d'assurance, c'est donc un examen préalable de ce qu'on paie déjà par ailleurs et, surtout, une sélection des garanties dont on a vraiment besoin, le tout en intégrant un facteur "risque" (est-ce que ça risque vraiment de me servir? à quelle fréquence?)
2 - La comparaison des tarifs
Je vais vous communiquer un listing de comparateurs en ligne. Ce listing vous permettra de comparer plus de 50 assurances. Là où c'est étonnant, c'est qu'il y a parfois des partenariats entre le site de comparateur et l'assurance, ce qui fait que la même assurance, avec les mêmes garanties ne sera pas facturée le même tarif selon qu'on passe par un site ou l'autre... Il n'y a rien de logique là-dedans, mais on se contente d'en profiter.
- hyperassur
- assurland
- kelassur
- assurprox
- le lynx
En plus de ces comparateurs, pensez à faire un devis sur:
- La Mutuelle des Motards (rarement, voire jamais le moins cher si vous y allez avec une seule moto, mais ils couvrent quand même très bien. Cela dit, il y a des astuces chez eux pour faire fortement baisser la note, que je vous donnerai plus bas)
- amt.tm.fr : un des pionniers du "low cost", parfois intéressants sur certaines motos, mais des franchises en cas de sinistre un peu élevées à mon goût... Cela dit, si on est animé par un certain optimisme naturel et/ou qu'on a des finances un peu raides, ça peut être un choix judicieux.
- Direct Assurance: ils se sont mis à la moto, et, de ce que j'ai pu entendre, ils sont assez agressifs en matière de tarifs...
Bien qu'en matière de prix "purs", les assurances "classiques" (MACIF, MAIF, MATMUT, GMF...) n'ont quasiment aucune chance, parfois, (ça dépend du sens du vent, du vol des alouettes, et, surtout de vos autres contrats chez eux) ils arrivent à être intéressants. De ce fait, ne les négligez pas complètement...
Et surtout, n'oubliez pas votre banque... Si vous envisagez un achat d'un véhicule neuf, financé par ses soins, il y a un "pack" intéressant. Pour l'achat de mon K1300 par exemple, c'était ma banque (banque populaire pour ne pas la nommer) qui m'a proposé le meilleur taux d'emprunt, associé à un contrat d'assurances tous risques tout simplement imbattable (500€/an tous risques, 500€ de franchise en cas de sinistre responsable, et pack "valeur à neuf" offert pendant 2 ans). Pour mon Multistrada, c'est à nouveau ma banque qui a été la mieux placée en prenant en compte la prime annuelle et les franchises.
Une fois que vous avez fait tout ça, vous aurez obtenu un panel important de contrats à comparer, et à vous de choisir le plus intéressant.
3 - Le choix
A moins de finances particulièrement serrées, le moins cher est rarement LE plus intéressant...
Il y en a souvent un, à peine plus cher (entre 10 et 50€ par an), qui offre des garanties vraiment plus intéressantes. Un examen approfondi est donc vivement souhaité... Quitte à y passer un peu de temps!
Une fois que vous aurez trouvé votre perle rare (c'est sûr, elle existe), ne vous empressez pas de souscrire: présentez-là à votre assureur habituel... Et négociez âprement!
Sachez qu'en matière d'assurance, la fidélité envers et contre tout, ça fait de vous... Un pigeon! Si vous ne demandez rien, on ne vous donnera rien (et surtout, on ne vous prendra pas moins). Le milieu des assureurs est un milieu de requins, il faut être combatif!
En appliquant cette méthode pour la première fois il y a deux ans, j'ai divisé par deux la prime annuelle de ma moto de l'époque. Je suis passé de 1200€ à 600 à garanties équivalentes (mais franchise un peu plus élevée en cas de sinistre). Rien que ça!
Et en ré-évaluant mes besoins, en prenant en compte l'âge de ma moto, j'ai encore économisé près de 200€. Si on résume: j'étais à 1000€, le passage du 78 au 95 m'a fait augmenter de 1000 à 1200, un petit coup de "Loi Chatel" (cf ce-dessous), j'ai résilié pour un autre qui ne me prenait plus que 600, puis, à échéance, j'ai repris des recherches, re-négocié, et je suis arrivé à un tarif à 400€ (pour un tiers vol incendie avec une franchise assez réduite). Si j'avais "fait l'autruche", au lieu de payer, sur trois années, 1000+600+400 (=2000€), j'aurais payé 1000+1200+1200 (=3400€). Dépenser moins, ça donne envie de rouler plus!
Pour aller un peu plus loin: les "astuces" liées à certains assureurs.
- Un stage BMW chez Team Formation (infos dispo chez tous les concessionnaires BMW) vous octroie 10% de remise à vie chez FMA si vous souscrivez une fois un contrat FMA pour BMW. Il faut pour ça passer par un concessionnaire BMW. Les contrats sont à peine plus chers que les contrats FMA classiques, mais ils sont particulièrement adaptés aux nombreux équipements optionnels d'une BMW. Dans mon cas, en dépit des 10%, j'ai trouvé mieux ailleurs... Mais mon cas n'étant pas une généralité, si vous ne tentez pas, vous ne saurez pas... Et vous n'êtes pas lié à vie à BMW... Si vous avez eu un GS et qu'ensuite vous craquez (logiquement) pour une Multistrada, en restant chez FMA, votre avantage devrait être acquis.
- Toujours à FMA, vous avez des journées piste à prix réduit. Ce n'est certes pas des euros sonnants et trébuchants sur votre contrat, mais, si vous "pistez", vous vous y retrouvez...
- Un stage AFDM vous donne 20% de remise à vie à la Mutuelle des Motards. Ca coûte 350€, et, sur une sportive (ou si vous n'avez pas un gros bonus), c'est rentable dès la première année... Pensez-y!
- La Mutuelle des Motards permet également d'autres "ristournes", en pourcentage important: si vous avez une moto, c'est un prix, si vous en avez deux, vous gagnez un certain pourcentage sur les deux(10 si ma mémoire est bonne), et si vous avez un troisième contrat (habitation par exemple), vous empochez un pourcentage plus haut (20 il me semble)... L'astuce est donc, selon votre prime, d'acheter un cadre avec carte grise de moto dont l'assurance ne coûte rien (vieux trail monocylindre, 125, moto "collection", et j'en passe), et l'assurer. Le coût de son assurance donne droit à une telle remise que ça fait gagner de l'argent sur votre contrat de votre "vraie moto".
C'est aussi la seule assurance qui fait le distingo entre votre bonus moto et votre ancienneté réelle par rapport au nombre de sinistres.
- De nombreuses assurances ont des offres de parrainage. Ne souscrivez donc pas tête baissée, faites questionnez votre entourage (amis, famille et... forum!). Y a un peu à récupérer pour tout le monde dans l'histoire!
- Si vous avez une voiture de fonction, pour pas vous faire piquer votre bonus, restez assuré sur l'auto de votre père, votre grand-mère, d'un ami,... Souvent, ça ne coûte rien de plus à la personne, mais vous restez couvert, et, bien sûr, comme vous ne conduisez pas cette voiture, votre bonus augmente !
Ce "tuto" se veut évolutif. Si vous aussi vous avez des astuces pour économiser quelques (dizaines d') euros sur votre contrat sans que ça ne vous coûte rien, donnez, ça ne pourra qu'intéresser les autres membres!
Quand résilier?
- Un peu de lecture fort utile:http://www.loichatel.com/
Grâce à cette lecture, vous verrez que vous pouvez quasiment résilier quand vous voulez, car les assureurs n'envoient quasiment jamais la fameuse lettre pour vous aviser de la tacite reconduction de votre contrat. Comme ils se mettent en faute, ils font le canard (bien qu'ils tentent de se rattraper aux branches)
- D'autre part, si, en cas de déménagement, votre prime s'en retrouve fortement augmentée, vous êtes en droit de résilier sur-le-champ et sans pénalité. Utile si vous "émigrez" de la campagne profonde à certains départements de l'Ile-de-France, où les prix sont prohibitifs...
Sans vouloir faire de pub, mais pour ceux qui font de la piste, j'ai pas dit de la compétition, avec AMV vous avez les mêm garanties que sur route ouverte. Non seulement vous économisez environ 20€ de la RC proposé par l'organisateur, mais en cas de chute si vous êtes tout risque vous êtes couvert.
pour savoir ce qu'il en est véritablement.
